林清德 ：以创新突围中小企业融资困局

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渣打银行中国区首席执行官兼执行副主席林清德访谈

中小企业融资难是困扰中国经济的主要问题之一，目前还没有有效的解决办法。金融机构如何利用自身优势，在保证自身利润和控制风险的前提下，帮助中小企业走出融资困境，是一个值得探索的问题。为此，记者近日采访了渣打银行(中国)有限公司首席执行官、执行副董事长林清德

记者:政府非常重视中小企业融资，也出台了许多扶持中小企业的政策。这一次，温总理在政府工作报告中再次特别强调了中小企业。但是，我们可以看到，我国中小企业融资仍然存在困难。你认为这背后的原因是什么？

林清德:中小企业融资难的原因可以概括为“敢”、“不能”、“不愿意”。在经济波动的情况下，对中小企业的影响更加直接。他们面临着原材料价格、劳动力成本等方面的压力。为了减轻企业的负担，企业可能会采取一些“合理避税”的方法，但结果可能会导致财务记录恶化，这使得许多银行“害怕”向它们提供贷款；中小企业往往缺乏有效的担保和保证，这本身就违反了银行传统的信用风险管理体系。因此，许多银行只能帮助他们，而“不能”为他们放贷；此外，与大企业相比，中小企业的金融需求分散、个性化、急迫，这必然会增加银行的运营成本，使许多银行“不愿意”为其服务。

但令人欣慰的是，随着政府出台一系列促进中小企业发展的措施，以及加强和改善中小企业金融服务的号召，许多金融同行加大了对中小企业的经营力度，“敢”、“不能”、“不愿意”的现象明显减少。这些变化也反映在中小企业的发展中。渣打银行1月份发布的“中国中小企业信心指数”显示，2011年第四季度，中国中小企业的现状和对未来经营的信心较去年第三季度有了明显改善。这有力地表明，政府对中小企业的扶持政策正逐步显示出积极的效果。

记者:解决中小企业融资难离不开自身的努力。在这方面，你对中小企业有什么建议？此外，随着汇率的频繁波动，外贸企业的外汇风险也在增加。渣打银行对这些企业的风险管理，特别是跨境企业的外汇对冲和利率对冲有什么建议？

林清德:我们建议企业对自身的流动性管理要有整体意识和长远意识。企业应与银行保持长期一致的联系。我们鼓励客户与银行保持更多的沟通，只有在银行需要贷款的时候才考虑银行为时已晚。此外，金融机构为企业提供的服务远不止贷款，如现金管理、风险管理、电子银行等，这些都是企业需要了解和重视的方面。企业财务管理人员应不时更新观念，综合运用各种金融工具，优化企业财务状况。此外，我们还要提醒中小企业，许多国家宏观政策都会对企业的融资状况产生影响。因此，中小企业应提高政策敏感度，密切关注国家政策和相关法规。

汇率的频繁波动确实对外向型中小企业产生了很大的影响，甚至形成了一定的风险。在这方面，对冲产品是中小企业的好选择。但是，我认为有必要提醒有外汇套期保值需求的中小企业，即他们不能以投机和盈利的态度进行套期保值。中小企业应在金融机构的帮助下仔细分析其风险敞口，以确保套期保值头寸与企业的风险敞口相匹配。

记者:渣打银行在许多市场都有中小企业业务。你如何看待中国市场和其他市场的中小企业的区别？您认为中国金融机构中小企业的市场前景如何？

林清德:事实上，渣打银行在全球30个市场开展中小企业银行业务。但在这30个市场中，中国拥有最大的市场和最可观的发展潜力。中国是一个快速发展的市场，随着个人消费的增加、基础设施建设的加强和城市化进程的推进，给中国中小企业带来了巨大的商机。同时，中国也是一个竞争非常激烈的市场。中国有许多同质性很强的中小企业。

中国的中小企业发展非常迅速。与台湾和香港的中小企业相比，国内的中小企业非常勤奋和务实。此外，依托mainland China广阔的市场，他们的国内销售机会也更大。然而，与其他地区的中小企业一样，中国的中小企业也面临融资渠道困难的问题，它们都积极进取，希望通过各种方式拓展业务。基于这些共性，渣打银行可以借鉴其他国家为中小企业服务的经验，为中国中小企业服务，并结合中国客户的实际特点，提供国际化、量身定制的金融服务。

记者:从银行层面来看，中小企业开展业务困难的原因之一是成本高。你如何看待这种业务的成本效益匹配？在中小企业服务创新中，您认为银行应该关注哪些理念？

林清德:事实上，渣打银行的中小企业业务表现非常令人满意，多年来一直保持两位数的增长。这表明，只要有良好的管理、稳定的经营、科学的风险控制和脚踏实地的培育，我国中小企业的业务不仅有巨大的市场，而且有很好的/0/，金融机构在这一领域有很大的成就。

金融创新是一个永恒的命题。对于发展迅速、变化频繁的中小企业，我们需要有创新意识，我认为主要体现在以下几个方面。首先是产品创新。金融机构需要实事求是地调查中小企业的真正需求，了解它们的困难，开发真正满足它们需求的创新产品。在过去五年左右的时间里，渣打银行于2006年推出的“中小企业无担保小额贷款”帮助许多小微企业解决了他们迫切的财务需求。二是服务机制创新。例如，打破“批发”模式，为中小企业配备一对一的专属客户经理。一方面，客户经理熟悉企业情况，能够“量身定制”以确保产品和服务满足企业需求；另一方面，基于对企业的深入和及时了解，金融机构可以更好地控制风险。第三，信用观念的创新。对于中小企业来说，财务报表只是一个方面。银行需要全面调查企业在整个行业中的地位、经营者的情况以及企业的现金流量，以便全面、真实地了解中小企业，做出正确的信贷审批决策。目前，我们的做法是通过科学的商业记分卡系统，将定量和定性相结合，对中小企业进行全面、合理的评价。第四，商业网点的创新。除传统的分行服务模式外，金融机构还可以考虑设立新的营业网点，如渣打银行的“企业金融中心”和“小微企业特许支行”。与以前位于商业中心和人群密集的消费中心的分行不同，这些网点大多位于中小企业集中的新区和工业园区，确保它们能够为中小企业提供“上门”金融服务。