沈根伟：上汽财务运用高科技控制风险

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上海汽车集团金融有限公司(以下简称SAIC金融)是一家不同于银行和汽车金融公司的金融机构，于2004年在中国成立了第一家合资汽车金融公司——SAIC通用金融有限公司。2007年底，他开始亲自测试汽车金融；2008年，汽车金融业务全面启动。 3月26日下午，在上海市静安区康定路1199号，总经理沈根伟与《金融周刊》中国汽车金融实验室研究员进行了一个多小时的交谈。在沈根伟的笑声中，我们了解到在短短的四年时间里，2011年公司有500多家经销商融资业务，个人贷款业务超过10万笔，批发贷款不良率一直为零，零售贷款不良率只有1.12‰，是全行业最好的水平。 它的成长经历告诉我们，有一个严格、科学的监控和管理机制，中国的汽车金融大有可为；它的发展经验给了我们更多的启示。中国企业如何从引进外资中学习，在学习中进步，在进步中强大... 交易商融资业务的第二名 SAIC(600104)的领导人认为他们可以尝试国外的商业模式。经过几年的观察，人们认为中资汽车金融公司也可以尝试。因此，2007年底，SAIC金融开始试点汽车金融业务，并于2008年正式启动。截至2011年，已有500多家经销商开通了批发融资渠道。 金融周刊:从汽车金融的角度来看，SAIC金融目前开展哪些业务项目？沈根伟:中国的金融公司是中国企业制度改革和金融体制改革的产物。它们是属于大型企业集团的非银行金融机构。它们的设立是为了满足大型企业集团资金管理的需要。集团内成员企业的剩余资金存在于金融公司，需要资金的企业可以向金融公司借款。 过去，我们的主要业务包括存款、贷款、结算、投资(发行股票)等。在这方面，我们的业务比银行更广泛。银行不能制造股票，他们可以制造债券。但这家银行的客户范围比我们更广，所以我们只能在自己的集团内开展业务。 除上述业务范围外，我们还有一项业务，即我们可以向购买集团产品的个人和公司提供贷款。例如，经销商在购买我们的产品时可以发放经销商融资贷款，消费者在购买我们的产品时可以发放个人消费贷款。这就是我们今天要谈论的。 金融周刊:你什么时候开始汽车金融业务的？ 沈根伟:十多年前，银行和我公司都尝试过汽车金融业务，但都没有开发和引入合适的业务模式，结果都很不成功。在接下来的几年里，银行和我们公司都暂停了这项业务。 然而，SAIC的领导人非常开明，他们认为可以尝试外国商业模式。因此，2004年，上汽集团金融有限公司和通用汽车金融服务有限公司共同成立了中国第一家汽车金融公司——SAIC通用汽车金融有限公司，随后，一批具有外国品牌的汽车金融公司相继在中国成立。 那些年，SAIC金融公司也观察了这些汽车金融公司的商业模式，发现它们是合理的。我们认为中国的汽车金融公司也可以尝试一下。因此，2007年底，SAIC金融开始试点汽车金融业务，并于2008年正式启动。 金融周刊:目前，SAIC金融在融资业务上合作了多少家经销商？ 沈根伟:2011年，我们的合作经销商融资业务在汽车金融公司中排名第二。500多家经销商开辟了批发融资渠道。上海大众大众和斯柯达品牌的渠道覆盖率为44%，SAIC乘用车荣威和mg品牌的渠道覆盖率为63%。 2011年个人贷款业务增长150% 个人消费贷款业务主要与上海大众的大众和斯柯达品牌以及SAIC乘用车的荣威和mg品牌合作。在渠道覆盖方面，大众和斯柯达品牌达到93%，荣威和mg品牌接近90%。2011年，个人消费贷款业务贷款超过10万笔，增幅约150%。 金融周刊:在个人汽车消费贷款方面，你与哪些品牌合作？ 沈根伟:目前个人消费贷款业务主要与上海大众的大众和斯柯达品牌以及SAIC乘用车的荣威和mg品牌合作。在渠道覆盖方面，大众和斯柯达品牌达到93%，荣威和mg品牌接近90%。 金融周刊:2011年SAIC金融借了多少个人贷款？比2010年多多少？ 沈根伟:2011年，个人消费贷款超过10万笔。2010年，这个数字是40，000。增长了150%左右，在整个汽车金融行业排名第一。 金融周刊:今年个人贷款消费业务发展如何？ 沈根伟:个人消费贷款业务，今年1月份发放贷款11000多笔，去年同期为5000多笔。2月份，发放了6800多笔贷款，而去年同期发放了2000多笔贷款。今年3月，中国发放了约1.1万笔贷款，而去年同期发放了逾3000笔贷款。从这个数据可以看出，今年的个人贷款业务增长非常快。 金融周刊:快速增长的原因是什么？沈根伟:有三个原因。首先，公司管理层明确表示，汽车金融业务是我们的主营业务，并加大了各方面的投入；其次，在每一个重要时刻，我们的管理层都做出了正确的决定，并采纳了正确的决定；第三，与汽车制造商达成了越来越多的共识，特别是与汽车制造商的成功联合推广，对业务发展起到了重要的推动作用。 金融周刊:今年到目前为止你推出了多少信用消费产品？ 沈根伟:今年1月至3月，我们与上海大众和SAIC乘用车进行了合作。推出了很多产品，如零利率、低利率、半付半贷等。产品的贷款期限为一年、两年和三年，活动丰富。根据目前收到的信息，在第二季度，我们将与汽车制造商联合推出折扣促销。 金融周刊:除了信贷产品的推广，目前国内汽车金融常规产品同质化严重，产品单一，消费者没有多少选择。你有没有推出与众不同的个性化传统信贷产品？ 沈根伟:汽车金融公司很少推出个性化、灵活的信贷产品，因为他们对系统的要求很高，普通的汽车金融公司做不到。 今年，我们推出了一种新的常规产品，名为“三年还贷”，这在目前的行业中是独一无二的。它最大的特点是允许每年有一次很大的还款机会，从而减少了车主每月的缴费。这主要是因为许多工人阶级将在年底获得年终奖励或投资红利。该产品推出后，深受消费者欢迎。金融公司和汽车企业是共存、共同发展、共同成长的关系。因此，人们更加信任汽车制造商和经销商。 此外，因为我们与整车厂属于同一组，所以我们对风险有更好的理解。我们的业务模式决定了我们的风险控制比银行的风险控制更加具体和坚实。 金融周刊:中国汽车金融是否仍处于竞争不足的状态？沈根伟:竞争是相对于竞争的。在欧美国家，不存在竞争不足的问题。由于在国外，汽车金融和汽车制造销售属于同一个集团，而且汽车金融公司对集团的汽车金融业务有高度的垄断，银行很难参与汽车制造商的联合推广。然而，在中国，银行参与汽车金融业务的程度仍然相当高，与欧美国家相比，竞争相当激烈。 金融周刊:从汽车金融的角度来看，你和银行相比有什么优势？沈根伟:我们的优势类似于汽车金融公司。 首先，作为汽车行业的专业金融机构，我们对汽车行业了解得更多。其次，银行通常愿意做的不是在雪地里伸出援助之手，而是为蛋糕锦上添花。银行每年都有行业信贷政策，重点行业根据当前情况确定。对他们来说，没有必要开展汽车金融业务。他们可以在汽车行业好的时候做得更多，在汽车行业不好的时候做得更少甚至不做。但我们不同，我们是专门从事汽车金融的，金融公司和汽车公司之间的关系是共存、共同发展、共同成长的。因此，人们更加信任汽车制造商和经销商。 此外，因为我们与整车厂属于同一组，所以我们对风险有更好的理解。我们的业务模式决定了我们的风险控制比银行的风险控制更加具体和坚实。目前，我们在业务上没有遇到任何风险，而一些银行在汽车金融业务上也遇到了风险。 个人贷款坏账率为1.12‰ 我们运用科技手段控制风险，开发了“证件远程监控系统”、“车辆远程监控系统”和“视频签约系统”，并对部分经销商采用了常驻账户经理管理模式，在降低成本的同时提高了风险控制的能力和水平。 金融周刊:目前你个人贷款的坏账率是多少？ 沈根伟:我行个人汽车消费贷款的坏账率(这里是30天以上的违约率)为1.12‰，是计提前的数字。这一坏账率是业内最低的，仅为行业平均水平的一小部分。 金融周刊:由于坏账率很低，而且你刚才也谈到了风险控制，我认为SAIC金融应该有一些独特的管理方法和经验与你分享。沈根伟:(点头笑)哦，我们可以谈谈。SAIC金融有几个独特之处。 1。运用科技手段控制风险。我们开发了“证书远程监控系统”，并为配套设备发明了证书保险箱。经销商必须将证书放在证书保管箱中，我们可以通过公司总部的这个系统知道经销商的证书是否按照规定存放在保管箱中。该技术采用射频识别互联网技术。目前，这个管理系统已经在荣威和mg品牌经销商中推出，接下来，它将在大众和斯柯达品牌经销商中推出。通过这种方式，可以防止个人交易商将证书用于抵押融资。在此基础上，我们还开发了“车辆远程监控系统”。电子芯片安装在车辆上，经销商根据规定为车辆是否停放在车库提供资金。我们可以通过这个远程系统监控它。 借助上述两个管理系统，我们可以减少人工库存的数量，降低成本，更重要的是，提高风险控制的能力和水平。 2。对于一些经销商，我们采用了常驻客户经理管理模式，他们对经销商实施常驻管理，不仅管理证书，还管理车辆钥匙。同时，他们还参与零售管理、人员培训和市场推广。这种模式的优势在于，它不仅控制了风险，还促进了个人贷款的销售。 3。为了确保个人贷款签署的真实性，我们还开发了一个“视频签署系统”，以防止个人使用假身份证贷款和非借款人签署合同。我通过视频监控检查了自己和我的文件，以确保合同的真实性和贷款的真实性。 金融周刊:你对2012年中国汽车信贷消费市场有何看法？ 沈根伟:2012年中国汽车信贷消费市场将快速发展。每个人都对这个领域非常感兴趣，越来越多的汽车金融公司将很快上市。 金融周刊:你估计中国汽车信贷普及率在3-5年内将达到多少？ 沈根伟:近年来，个人汽车消费贷款业务增长迅速，但主要是依靠汽车销量的增长，而不是汽车消费贷款普及率的增长。现在看来，渗透率是一个相对缓慢的过程。在未来3-5年，我个人认为汽车消费贷款的渗透率可能会提高到20%-25%，这是一个谨慎乐观的估计。