招商银行行长马蔚华：银行迎来转型契机

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招商银行(600036)，曾经创造了中国银行的“一卡一网”等许多“第一”(601988)，现在正在创新生存法则。日前，由中国企业家俱乐部主办的“不确定环境下的对策”形势分析会在广州召开。招商银行行长马魏华接受了《证券日报》记者的专访。

《证券日报》:今年的经济形势与往年有什么不同？

马魏华:今年与往年不同。有三个方面:一是欧洲债务。持续发酵的欧洲债务危机确实越来越有影响力。在过去，我们认为这是一个间接的影响，这种间接的影响现在已经成为对中国的直接影响；二是正在进行的宏观调控，三是中国银行业经历了前所未有的变化，因此也促进了银行的转型。

《证券日报》:希腊有可能退出欧元区吗？

马魏华:去年第四季度之前，我们，包括国际社会和国际金融界，都认为希腊退出欧元区是一个小概率事件，并认为不会发生。然而，由于希腊的政治变化，几天前，国际货币基金组织总裁拉加德表示，希腊退出欧元区的可能性越来越大。他一说，许多人就越来越担心这件事。我也认为现在这不是一个小概率事件，但现在很可能是一个“黑天鹅”事件，可能会发生意想不到的事情。

如果希腊退出欧元区，我认为有几个原因:第一是资本外逃；第二，金融崩溃；第三是货币贬值和经济衰退。目前，它对我国影响不大。

《证券日报》:你对中国经济有什么看法？

马魏华:国内经济是外部压力和内部矛盾的叠加，也是周期性矛盾和结构性矛盾叠加的必然结果。这有欧洲债务的影响和我们对宏观调控的预期。但我认为，在目前的中国体制下，中国经济不可能硬着陆。尽管今年第一季度经济放缓，但还是出现了一些积极的变化。

根据最近的一些信号，货币政策的基本趋势没有改变。过去十年，我们主要通过投资和出口促进经济增长，消费排在最后。据统计，去年达到51.6%，今年第一季度达到76%。可以看出，最终需求已经成为经济增长的第一贡献，这也是我们所期待的。在产业结构上，轻工业增长加快，重工业增长放缓，这是我们所期待的。中西部地区区域结构变化明显。从2008年到今年，华东地区的这一比例在原有基础上下降了2.6%，而同期华中地区的gdp增长超过了华东地区的1.5%，这一趋势现在还在继续。

证券报:你在很多场合都提到了中国银行的转型。你能详细谈谈吗？

马魏华:过去30年，中国银行存款年均增长率为0.44%，但去年开始下降。去年，中国所有银行的储蓄增长率下降了11.9%，比过去10年的平均值低了8.5个百分点。这对银行来说是一个巨大的变化。存款成本上升后，如果贷款定价保持不变，利率差将会缩小。这是利率市场化，所以银行面临这样的困难。

在这种情况下，银行必须转型，它们的需求也在变化。过去，大企业都是为了吸引大家庭，但现在它们确实变了。现在银行比历史上任何时候都更加关注中小企业。大企业的利率都在下降，或者上升的不多，而小企业缺乏资金，风险大，所以可以上升。如果你有很强的控制风险的能力，上升的部分将成为你真正的利润。

《证券日报》:银行如何处理小企业贷款？

马魏华:如果你想成为一个小企业，旧的是行不通的。过去，你考察大中型企业的时候，什么是审查会议，什么是抵押担保，现在小企业没有这一套。如果你遵循这种方法，如果每个企业都这样做，你的成本就会上升。

根据我们在苏州小额贷款方面的经验，提高抗风险能力是分批和工厂化的，所以今后我们会更加关注小微企业，特别是100万以下和50万以下的企业。