汇金董事：农村金改尚未真正破题

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“由于城乡二元经济结构的人为分割和农村金融本身的复杂性，可以说农村金融改革并没有真正解决问题。”日前，中央汇金投资有限公司董事王在接受《中国企业报》记者专访时表示:“中国农村金融体系的多层次、低成本、广覆盖、可持续发展是农村金改的主要方向。”

以农村信用社为标志的农村金融改革已初见成效 中国企业报:2004年以来，中央政府先后出台了九个“一号文件”来促进农村金融发展。你认为农村金融近年来发展如何？ 王:事实上，在2003年，我们进行了以农村信用社为标志的农村金融改革。到目前为止，这项改革已经进行了将近10年。我们通过专项贷款解决了当时的历史包袱，80%已经基本完成。许多农村信用社已经商业化，解决了当时整个农村的历史问题，解决了农村分散的国家和不良资产。 首先，从每个人都关心的信贷增长的角度来看，这一数字正在上升。我们强调“两个不低于”，即贷款增量不低于上年，贷款增速不低于各项贷款增速。我们的涉农贷款在2011年为14万亿元，2007年为6.11万亿元，从2007年到2011年翻了一番。其中，农村中小金融机构占农业贷款总额的30%。 其次，与农业相关的金融机构(组织)的数量正在增加。2004年之前，国有商业银行在重组和改革过程中撤出了大量农村金融网点，农村金融服务大幅萎缩。农村信用社一度出现“一农支持三农”的困境。近年来，农村金融供给主体日益多元化。一是农村信用社改革取得初步成效；二是农业银行(601288)成功完成股改上市，“三农”业务部门体系改革稳步推进；第三，邮政储蓄银行的建立有效遏制了农村资本外流问题；四是创新了一批新型农村金融机构，如农村银行、贷款公司、农村互助基金等新型农村金融机构。截至2011年底，中国新增农村金融机构786家，包括726家村镇银行、10家贷款公司和50家农村共同基金。此外，还有近3940家小额贷款公司。 第三，针对农民缺乏抵押品的情况，创新农村金融产品。目前，不需要抵押担保的农民小额信贷和农民联合保险贷款已成为农民喜闻乐见的两大金融产品；此外，近年来在城市金融中发展迅速的银行卡和理财产品将被引入农村地区，以探索和开发低成本、可再生和易于推广的金融产品和服务。第四，农村金融基础设施逐步完善。一是信用信息系统建设得到加强；二是农村支付体系建设得到加强；三是农民工银行卡服务范围扩大。我们已经看到了世界上没有小偷把钱藏在袜子里的愚蠢根源，但现在农民工不必随身携带大量现金。2006年，中国人民银行推出“农民工银行卡”专项服务业务，将中国银联网络连接到农村信用社和中国邮政储蓄银行网点，让农民工可以用任何一种易用的借记卡从农村信用社和邮政柜台取款，满足他们回乡取款的需求。截至2011年底，农民工银行卡发卡机构总数达到203家，交易总额375.8亿元，交易量3159.5万笔。第五，在货币、信贷和财政政策方面给予支持。推进农村金融机构贷款利率市场化，将信用社贷款利率浮动上限提高到贷款基准利率的2.3倍；对支农贷款比重高的信用社实行较低的存款准备金率，比大型商业银行存款准备金率低4.5个百分点；对新农村金融机构实行有针对性的成本补贴。

农村金融改革亟待解决 中国企业报:你认为当前农村金融改革的不足之处是什么？ 王:可以说，中国农村金融改革并没有真正解决问题。这不仅与城乡二元经济结构的影响有关，还与农村金融本身的复杂性有关。[/h/截至2011年9月，已解决708个乡镇机构空白和674个乡镇机构空白，16个省实现了机构和服务双重覆盖。因此，中国近一半的省份都有金融机构或服务机构。第二，农民贷款需求满意度不高。尽管农民获得小额信贷的机会和途径越来越多，但问卷调查结果显示，农民期望的贷款额远远超过了农村信用社的信贷额度。考虑到还款能力和现有的担保和抵押条件，21.2%的农户希望获得2万元以上的贷款，但实际上只有8.2%的农户获得贷款，因此2/5的农户对大额贷款的需求没有得到满足。第三，农村金融服务范围过窄。虽然近年来农村信贷投入逐年增加，但金融产品和服务主要用于农业科技、农产品(000061)开发、水利设施、农产品营销等。基本上都是空白人。 第四，农村地区缺乏与有效抵押担保相匹配的中介服务。在农村地区，登记、评估、定价等中介和流通市场相当薄弱，农村抵押担保品的价值难以形成，从而阻碍了抵押担保品的作用。第五，农村金融机构陷入困境是不够的。这是最近比较明显的现象，很多人追求更大，做得更多，但这种现象并没有在农村扎根，也没有接近农村。我们可以去拉丁美洲和其他亚洲国家看看这一点。他们在下沉方面做得很好，这也是从传统向现代化转变的要求。此外，农业保险、农业期货和金融衍生品不能在农业生产中发挥作用。 当然，与农村金融发展相关的土地制度改革、投资环境、司法环境、信贷环境、公共服务设施环境等方面还很不到位。 中国企业报:经过这么多年的发展，你认为农村金融需求发生了哪些新变化？ 王:我个人认为，对农村金融需求的分析不应该仅仅局限于农民或龙头企业的金融需求，还应该考虑广大农村地区的金融需求。 首先，农业现代化和农村经济发展所需的各种设施的资本需求。这包括农田重建、水利、电网、交通、通讯和仓储设施。这种资本需求大多是满足固定资产投资需求的长期资本需求，其特点是长期和大量的资本需求。第二是建设各种要素市场和服务设施的资本需求。包括生产资料市场、农产品及其加工产品专业批发市场、社会化服务市场等。这种资本需求一般是固定资产的长期投资需求。 三是农业产业化和规模化后形成的农业龙头企业和农村专业合作组织或协会的资金需求。这种资金需求既有资金需求量大的长期需求，也有扩大生产规模、更新技术装备的长期需求，还有季节性强、农副产品收购、加工、销售时间紧的短期需求。

第四，生产自给自足的传统农民的资本需求。包括购买生产资料、婚礼和葬礼、孩子上学、外出工作、自己创业等。这种资本需求的特点是数量少、分散、期限短、时间短，缺乏正规融资的合格抵押品。 第五，传统农业向工业化农业过渡阶段农业企业的资本需求。这类企业正处于创业成长阶段。像所有农业企业一样，不仅最初的固定资产投资是以租赁土地为基础的，而且缺乏合格的银行贷款抵押和稳定的现金流作为担保。

多层次、低成本、广覆盖、可持续是农村金改革的重点 中国企业报:农村金融如何创新才能跟上形势的需要？ 王:我认为，从建立和发展我国多层次、低成本、宽覆盖、可持续的农村金融体系入手，农村金融创新应从以下几个方面考虑: 一是推进和完善多层次的农村金融服务。有四层:第一层是空怀特镇，它逐渐消除了零金融机构和零金融服务。通过适度放宽农村金融机构的准入门槛，鼓励农村金融机构创新，同时利用现代信息技术(即简单网点、定期定点服务、安装pos机、atm机等)加快“两点两机”建设。)，以实现农村地区的全面财政覆盖。第二层是改善传统农业地区的小额信贷服务。扩大小额信贷，提高农民信贷额度。第三层是满足农民专业合作组织和大农户的资金需求。第四层是支持现代农业的金融需求。一方面，它为农田水利建设、中低产田改造、农业科技进步、道路卫生和其他公共基础设施等投资活动提供金融服务；另一方面，它为农业和农民的风险管理提供金融服务，如期货保险。二是发展多元化的农村金融机构(组织)体系。什么是多样性？也就是说，不仅是商业，还有政策金融，不仅是信贷，还有政策担保，还有合作金融，后者不能仅仅依靠土地，而不是土地，等等。第三，鼓励创新农业土地抵押贷款以外的各种形式的农村信贷产品。具体来说，可以是:1 .扩大抵押品的范围。如创新涉农企业厂房、集体土地房地产、经营性物业、大型农业生产设备、企业或市政基础设施、船舶等固定资产房地产抵押贷款；开展涉农企业存货、原材料等动产质押贷款；办理仓单质押贷款、保险单质押贷款、国内/国际保理信贷、出口信用保险质押贷款、应收账款质押贷款、林权质押贷款、收费权质押贷款、商标权质押贷款、专利权质押贷款、地上收益权质押贷款等。2.开展联合信用增级。为了突破农村信贷对抵押(质押)担保的依赖，各地纷纷成立信用协会，将个人信贷转化为联合信贷，通过农民联合保险或行业协会成员之间的相互保险实现联合增信。第四，多元化的监管方式。鉴于农村的特点，我们的监管不应该以农村适应城市的方式进行，而应该立足于农村的特点，即差异化的金融服务和监管方式。