邱继宝：设立政策性国家中小企业银行 解决融资难

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邱继宝

邱继宝代表在接受记者采访时表示，长期以来，金融资源一直集中在大中型企业，中小企业特别是小企业融资困难十分突出。我们可以看到，很多银行的贷款利率比基准利率高出30%-50%，而一些本地商业银行向中小企业贷款的总成本也达到了13%左右。部分银行变相收取管理费、咨询费、额度设立费、贷款承诺费、贷款安排费和风险保证金，部分银行要求将部分贷款金额用于购买银行指定的理财产品，变相增加了贷款成本。中小企业，尤其是小微企业，借贷不起。这实际上在金融市场上留下了空白点，被其他合法的非主流金融机构和社会私人资本所利用。 鉴于许多中小企业已经转向民间借贷，邱继宝表示，大量中小企业很难得到银行的支持，它们不得不依靠民间借贷在灰色地带生存和发展。数据显示，中小企业占银行短期贷款的比例不到20%。近年来，各级政府部门和金融体系为解决中小企业融资问题做出了大量努力，但真正形成特色并产生规模经济的却很少。制度创新、产品创新和审批效率都难以满足中小企业的管理特点。根据中华全国工商业联合会进行的一项调查，超过90%的私营中小企业表示他们无法从银行获得贷款。在过去的三年里，中国近62.3%的私营企业和家族企业通过民间借贷融资。 2008年5月，银监会和中国人民银行联合发布了《小额贷款公司试点指导意见》，小额贷款公司层出不穷，发展迅速。毫无疑问，小额信贷公司在支持“三农”、中小企业和个体工商户的资本需求方面发挥了积极作用。然而，从现实来看，小额信贷公司只能暂时解决资金周转的迫切需要，却根本无法满足中小企业中长期产业投资的资金需求，其高利率使中小企业无法承受。 邱继宝代表认为这一高利率是“诱导鸽子解渴”。他认为，银监会和中国人民银行规定小额贷款利率上限为银行同期利率的4倍，而以追求利润甚至巨额利润为主要目的的小额贷款公司基本上是按上限利率发放贷款，中小企业根本无法承受正常利润率的高利率，这无疑是对中小企业的“引鸽止渴”。这就像在市场流通中增加了另一个环节，从而增加了消费者的负担。特别是2011年以来，在国外经济持续低迷和国内宏观调控政策大幅调整的影响下，中国中小企业在严峻的挑战和压力下纷纷涌入民间借贷市场，这不仅加剧了资金的稀缺性，也进一步推高了民间利率，增加了企业的债务负担和经营风险，导致中小企业“融资难”、“融资贵”、“融资乱”。 邱继宝从几个方面分析了原因:一方面，中小企业自身存在的问题，如缺乏现代管理理念、财务信息透明度低、缺乏抵押物等；另一方面，它与中小企业目前所处的外部环境密切相关。例如，资本市场对中小企业特别是小企业的金融支持非常有限，中小企业的信用担保机制不完善。特别是正规金融机构设置的条件一般以有资产、有规模或有一定实力的企业为贷款对象，这对中小企业门槛较高，根本无法进入这些金融机构的贷款管理系统。此外，金融机构的目标是控制风险、提高管理效率和获得最高的资金效益。我该怎么办？总有问题需要解决。在这方面，邱继宝代表提出了“为中小企业建立一个面向政策的国家银行”的建议。他说，1994年，作为金融体制改革的一项重大举措，国家决定成立国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。与此同时，前四家国有银行的政策职能被分离，基础货币与政策业务的联系被切断。因此，政策性金融作为一种独立的金融体系在中国正式确立。三大政策性银行自成立以来，在落实国家产业政策、支持区域经济发展、促进国民经济持续稳定发展方面发挥了重要作用。与海外国家相比，一些发达国家没有为大型项目和企业服务的政策性银行，但有专门为中小企业服务的政策性金融机构。美国的社区银行、德国的储蓄银行、日本的中小企业金融银行、韩国的中小企业银行等。，非常适合中小企业的特点和市场需求，因为它们具有运营成本低、资金灵活和专业化分工的优势。作为一个发展中国家，孟加拉国设立了一家农村银行，专门为因贫困而无法获得传统银行贷款的企业家提供服务。 在谈到在中国建立一个面向政策的国家中小企业银行的可行性时，邱继宝代表说，资金来源可以是中央政府、地方政府和中央企业利润的二次分配。在设置分支机构时，它们可以超越省市，直接到达县市。如果设立新机构的成本和时间太高，目前覆盖面很广的中国邮政储蓄银行也可以转型为全国性的中小企业银行。银行的职能应该是以融资的方式实施国家中小企业发展战略，既不追逐利润，又避免必要的损失。 关于政策国家的中小企业银行如何能够准确实现政府的意图，邱继宝表示，政策国家的中小企业银行仍然需要保留银行的基本属性，政府政策意图的实现应该以“银行”的形式进行，而不是直接的金融配置；因此，当发生信贷交易时，银行仍然有责任和义务收回本金和利息，这不能体现国家放弃本金和利息的政策，而应通过倾斜信贷投资和优惠利率的手段来进行。 总之，邱继宝代表希望该国尽快借鉴国外的先进经验，建立一个以政策为导向的国家中小企业银行，通过提供贷款、担保、技术援助等手段支持中小企业，特别是向一些前景看好、可持续发展能力强的优质资产倾斜优惠措施。同时，民营银行(包括村镇银行和社区银行)的设立可以进一步放宽准入条件和资金来源，限制其服务对象和合理的利率上限，并与其他金融机构共同为中小企业建立多元化、多层次的融资渠道，从而促进我国中小企业和实体经济的健康、可持续发展，实现“立足现在，立足未来”的目标。第十一届全国人民代表大会代表、中国国际商会副会长、飞跃集团创始人和董事长邱继宝邱继宝简介。1962年7月出生于浙江省台州市，高级经济师。

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