捷信集团拉巴克：寄望在中国获得全国性牌照

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平均而言，每笔消费贷款约为2500元人民币，但中欧和东欧最大的私人金融服务集团ppf集团嗅到了商机。

虽然大多数国内金融机构仍在观望，但作为ppf集团旗下专门从事消费金融和零售银行业务的全资子公司，吉佐集团(Gitzo Group)已悄然涉足中国消费金融领域多年。

2009年8月，中国银行业监督管理委员会颁布了《消费金融公司试点管理办法》。2010年12月，吉藏集团全资子公司吉藏消费金融(中国)有限公司被中国银行业监督管理委员会批准在天津试点。与以中国银行(601988)、北京银行(601169)和成都银行为主要投资者的其他三家消费金融公司不同，吉藏是唯一的外商独资公司。

2011年8月，吉藏中国宣布其客户数量已超过100万。但与此同时，Gitzo也面临着信用信息系统有待完善、初始投资巨大、业务范围有限等挑战，尚未实现盈利。

"这不是一项可以立即获利的业务."吉佐集团首席执行官兼董事长亚历山大·拉巴克在北京接受本报记者独家采访时说。

在加入吉索集团之前，拉巴克曾担任欧洲万事达卡公司总裁和德意志银行首席营销官。也许正是基于这两种工作经历，他在接受记者采访时反复强调:“消费金融公司不同于商业银行，两者是互补的，而不是竞争的。”

Rabac认为，跨区域经营的实现将是Gitzo消费金融公司未来盈利的关键，这取决于监管当局在对消费金融行业进行全面评估后出台进一步的政策。他透露，吉藏正与银监会就发行全国性牌照进行沟通，希望将其消费金融业务扩展至整个中国。

截至2012年1月31日，吉藏消费金融公司已发放贷款1.6亿元，平均通过率为80%，共接待客户6.2万人次，合作商户近300家。

与银行形成互补关系

21世纪:作为一家提供消费信贷的非银行金融机构，吉索如何看待其与银行的关系？

Rabac:消费金融公司主要针对中低收入消费者，但这些人通常不是传统银行的主要服务对象。消费金融公司的主要目标是为这些客户提供替代的银行服务，即零售商店中的快速无担保小额贷款。我们的统计显示，70%-80%的客户月工资收入在1000元到3000元之间，我们认为这个客户群是中国

作为一个重要群体，为这一群体提供消费信贷服务是刺激国内消费的重要途径，但银行提供的服务不足以满足这一群体的需求。

另一方面，在大多数情况下，消费金融公司的客户在商业银行没有信用记录，因为他们是第一次发放贷款。我们认为这也是消费金融公司存在的价值之一，因为它可以帮助普通消费者建立信用记录，这有利于他们更容易获得银行信贷服务，同时也为金融监管部门建立了良好的信用信息渠道。今年年初，吉佐被正式批准加入中国人民银行信贷信息系统。

《21世纪》:在很多人眼里，信用卡也可以处理小规模的消费信贷。消费金融公司如何与他们实现差异化竞争？

拉巴克:信用卡和消费金融产品不是非此即彼的竞争关系，而是一种互补关系。即使在信用卡普及率非常高的国家，信用卡和消费金融产品也可以共存，因为它们所服务的客户群体并不一致。与信用卡用户相比，消费类金融产品的目标客户更多的是中低端客户，他们中的很多人甚至没有信用记录，无法满足申请信用卡的标准。

我们认为低端消费者在申请信用卡之前通过消费金融产品积累消费信贷经验是一个更合理的过程。事实上，一些国外消费金融公司不仅提供消费金融产品，还发行信用卡。与银行发行的信用卡相比，消费金融公司发行的信用卡功能相对简单，信用额度较小。在监管政策的前提下，吉藏未来可能会在中国发行信用卡。

21世纪:作为非银行金融机构，消费金融公司不能吸收公众存款。在这种情况下，吉索的主要资金来源是什么？

Rabac:根据法规和市场经验，消费金融公司的主要资金来源是他们自己的资产、银行或其他金融机构的贷款以及证券和保险的股息。随着业务规模的扩大，我们也可以考虑发行债券。

我希望获得国家执照

21世纪:吉索会考虑增加在中国的投资吗？

Rabac:消费金融服务的核心要素是便捷的应用模式和审批流程，最重要的投资是建立坚实的it基础设施。在这方面，吉索在中国进行了大量前期投资。我们目前的it系统每天可以处理10万笔贷款，每笔贷款的审批时间不超过30分钟。目前，我们在中国每天平均发放贷款约2500笔。目前的系统可以应付未来很长一段时间的业务规模增长，不需要升级。在这种情况下，我们不需要在不久的将来进行大规模投资，但更重要的是，挖掘市场潜力。

《21世纪英文报》:与其他国家相比，吉藏在中国发展消费金融业务时遇到了哪些不同的问题？

拉巴克:在中国，我们会遇到不同于其他国家的监管政策。其他国家发放的消费金融许可证大多是全国性的，我们可以在全国范围内开展消费金融业务。在中国，银监会目前批准的四家消费金融公司都获得了地区牌照。在试点地区以外的城市，我们不能直接发放贷款，而是采取担保的方式，即合作信托公司负责筹集资金，向消费者发放信托贷款，Gitzo提供全额担保。我们正在与中国银监会谈判，希望尽快获得国家许可证，在中国实现直接贷款。

《21世纪英文报》:吉索什么时候能在中国盈利？

Rabac:消费信贷额度小，数量大，每笔贷款的单位成本高。实现利润最关键的因素是要有足够的经营规模。因此，我们认为，就吉藏在中国的业务而言，实现跨区域经营以增加贷款总额将是盈利的关键，这需要监管政策的更强有力的支持。根据以往的经验，消费金融公司通常需要1-3年的运营才能实现盈利，而吉索在中国的具体盈利时间将取决于跨区域市场渗透率。