赵世刚：银行将面临资产质量的考验

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渤海银行成立于2006年，是中国12家国有股份制商业银行中最年轻的一家，发展历史较短。 但这六年对中国银行(601988)来说是一个非常特殊的时期:2008年经历了金融危机；2009年实施的4万亿经济刺激计划导致未来三年信贷激增超过25万亿；2011年，对货币政策进行了微调，监管部门对银行实施了规模扩张限制，并对各种表外业务进行了重大整改。 在2012年的两会期间，中国的gdp增长目标首次下调至7.5%。与此同时，市场担心实体经济的衰退，银行业的整体经营环境和监管政策变得复杂和不可避免。 作为后来者，渤海银行如何看待商业银行面临的新的经济形势和监管环境？市场定位和产品战略有什么变化？近日，记者采访了渤海银行行长赵世刚。 赵世刚在采访中多次提到“风险偏好”。他认为，中国商业银行未来面临的最大考验是资产质量。当出现经济问题时，哪家银行具有较强的抗风险能力将受到较少影响。因此，渤海银行选择了严格的风险偏好。 截至2011年底，渤海银行实现税后净利润18.38亿元，不良贷款率0.14%，拨备覆盖率1227.50%，资本充足率11.77%。 表外业务的风险控制在终端 “表外业务的风险最终应该与客户挂钩。管理产品比管理客户和终端更好。” 21世纪:自2008年金融危机以来，中国采取了许多经济刺激政策，极大地改变了利率环境和商业环境。你如何判断未来几年的市场环境？ 赵世刚:中国的金融改革始于2004年的国有银行股份制改革，现在已经有了很大的改善。特别是金融危机后，中国银行业在风险管理和规范运作方面取得了长足的进步，国际化程度也在不断提高。一是提高抗风险能力，主要体现在审慎理念和风险控制手段上，包括引入资本充足率、拨备率、杠杆率和流动性四个新的监管工具。其次，银行自身的管理能力和水平也在提高，更加注重发展战略。第三，治理机制发生了很大变化。近年来，我们在管理方面面临着严峻的挑战和压力。最重要的挑战是资本约束。金融危机后，为了控制风险，银行的资本约束变得更加重要。第二个挑战是资产质量的测试。在4万亿计划之后，过度的信贷供应将不可避免地带来坏账或负担，这在未来肯定会给银行带来损失。资产质量的检验不仅体现在政府融资平台贷款和房地产贷款上，还包括钢铁、造船等一些特殊行业，下一步甚至可能是汽车行业，这将对银行产生很大影响。第三个挑战是风险管理，表现在银行的内部控制能力、风险控制能力、操作风险等方面。，包括银行员工的思想和行为以及职业道德。 除了这三个直接挑战之外，银行还将面临宏观经济下滑的挑战，因为过去促进经济增长的条件，如投资、消费和出口，都受到了很大影响。 21世纪:金融脱媒最近成为一种趋势，银行传统的高质量大企业客户被资本市场迅速分流，这对公司的业务是一个巨大的挑战。中小银行如何应对金融脱媒？ 赵世刚:2008年金融危机之后，中国的宏观调控确实带来了银行管理和业务模式的巨大变化，具体体现在金融脱媒、影子银行和表外业务上。 为什么会发生这种变化？因为宏观调控后，国家对贷款规模有明确的限制，每个银行都按照一定的规模来实施。不可能完全依赖贷款，但银行希望快速发展；客户不仅需要贷款，还需要完整的服务，包括一些特殊的解决方案。银行必须与信托、租赁、资产管理公司、金融公司等机构合作，提供相应的产品。因此，表外业务和影子银行的趋势是现实和正常的。 同时，影子银行和金融脱媒的快速发展也给银行的风险管理带来了巨大的挑战。表外业务环节多，与贷款相比，风险情况更加复杂，增加了监管难度。因此，发展表外业务并不重要，但银行应提高风险管理和控制能力。如何改进它？我认为，无论产品如何演变，最终都有必要找出谁在使用产品。只要终端客户的风险得到控制，整个过程的风险都是可以控制的。 21世纪:对于表外业务的风险管理，监管部门要求将银信合作纳入表内并做好准备。然而，许多人认为这一措施是不可能操作的，似乎不符合会计准则和拨备政策。这在实践中可行吗？ 赵世刚:这个问题在中国的银行监管中确实存在。例如，在德国，德国的银行总数比中国的多，银行监管机构的工作人员也很少。银行通常通过会计师事务所进行检查。当发现特殊问题时，将聘请专业会计师和其他机构进行特殊审计。特别审计的费用非常高，由银行支付，所以银行会非常谨慎。德国的监管方法更有效，当然，他们也要求对银行进行内部审计。 我们的现场检查完全取决于监管机构。机构和商业产品太多，监管机构无法跟上更多的员工。因此，一方面要加强商业银行的自律，另一方面可以采取市场化运作，比如聘请一些专业公司进行现场检查。 从监管的角度来看，如何控制表外业务的风险，我认为银行应该自律，但他们不能完全封锁这条路，因为客观上市场股票已经存在；如果一个产品的总量太大，它就会停止，而且不会起作用。商业银行总是在创新产品；把它们放在桌子上也很困难，应该一步一步地消化和解决。 一般来说，表外业务的风险应该与客户、后续管理以及资金的流动和使用挂钩。管理产品比管理客户和终端更好。只要资金流动清晰，风险控制是可以做到的。 渤海银行表外业务管理有三个基本要求:一是不要踩监管红线，坚决不做做不到的事；第二，该行业没有做的是不带头；第三，总量控制。对于任何产品，我们必须首先评估市场，看它能有多大，因为我们承受风险的能力肯定不如大银行。 但我认为向顾客提供合适的产品绝对是方向。现在，银行的竞争力不仅体现在贷款上，还体现在产品上，产品带来存款、利益和客户。 无论是金融脱媒、影子银行还是表外业务，我们都应该面对现实，考虑如何解决存量问题，如何控制增量。我们可以对股票的分类重新设定一些要求，比如增加某些业务的风险权重，设置杠杆率来限制表外业务的股票。上一页123下一页