新华保险总精算师：购买保险更应看重保障

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“人们没有烦恼，他们一定有近忧。”在享受高质量生活的同时，风险可能潜伏在周围。事故风险、疾病风险、养老金风险、财务风险...是每个人都必须面对的生命危险。那么，如何规划财富的保护呢？业内金融专家认为，没有理财规划的投资理财就像“裸奔”，如果你想提前做好规划，好的保险规划就成为家庭理财的一个必不可少的选择。

保险是金融金字塔的基石

一个健康的家庭财务结构应该遵循金字塔法则，即底层作为财务规划的基石，是最宽、最稳定的，它由一些低风险的保险产品组成，如纯粹的消费保险产品，可以形成一个稳定的基础。中间层是风险和回报中等的理财产品，如公司债券和金融债券；顶部很窄，配备了高风险和高回报的激进投资产品，如股票和期货。但无论是个人理财还是家庭理财，保险作为金字塔的底层建筑，作为基石起着非常重要的作用。

新华保险(601336)总精算师龚兴峰指出，风险是不确定的，保险产品针对的风险有很多。因此，我们不能简单地比较短期效益和费率，但我们应该看看公司的品牌、客户服务和索赔时限。在投保过程中，许多客户过于关注保险产品的短期收益目标，而忽视了保险的保障功能。虽然他们投入了大量的资金，但在关键时刻，他们会发现自己的保险投资在最需要的时候并没有真正发挥出应有的“保障”作用。龚兴峰强调，选择保险产品应回归保险的原点，注重产品的基本保障功能。

“新华社的选择是专注于人寿保险，只有简单明了，它才能出色。”龚兴峰表示，我们提出了“以客户为中心”的经营战略，细分客户市场，着眼于长期和有保证的产品，实现产品的多样化、差异化和组合匹配，为客户提供真正满足其需求的产品。特别是，新华保险是业内第一家开发保底分红产品的公司。我们没有以现金的形式将利益返还给客户，而是让产品的保额在保险期间不断增加。这意味着当客户脱离危险或符合保险支付条件时，他们可以获得更多的保险。

理性选择保险，为未来提供保障

现在，随着人们保险意识的增强，很多家庭在承担风险后，都把保险作为自己的担保人，经常主动为自己选择保险产品。

新华保险总精算师建议，家庭保险支出应占家庭年收入的5%-15%。购买保险有一定的规则，应该按照从强到弱的顺序来安排。首先，我们应该考虑为家庭提供纯保险，然后再考虑各种财务计划，比如孩子的教育、储蓄和退休。对于纯保险来说，意外和意外医疗保险可以满足我们预防意外风险的最基本需求，而且这种保险不需要太多的费用；在此基础上，可以增加定期人寿保险、终身人寿保险、重大疾病和住院医疗保险产品，以防止事故发生后家庭的财务状况受到很大影响。在这些基本的风险防火墙建立之后。我们可以开始冷静地考虑人寿保险计划，比如教育基金和养老金。

调查显示，mainland China只有23%的受访者开始为教育补助金计划做准备，只有31%的受访者开始为退休计划做准备。通过购买养老和教育产品来满足家庭的长期财务需求，我们还可以充分利用手头的闲置资金，避免冲动消费，实现财富积累，换取长期稳定的现金流，用于保障未来生活的需要，或者作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金。，以平稳未来收入不稳定的风险。

在购买保险时，我们还应该对家庭成员的风险状况和财务状况进行全面客观的评估。在购买任何一种保险之前，你必须阅读产品的条款，看看它属于哪种保险，它是否适合你的家庭成员，以及你是否能以最低的成本获得最大的保护。这样，家庭通过理性的选择，才能在未来真正得到“保护”。

要购买保险，你必须看服务

保险不同于普通商品，选择保险取决于签订保险单的后续服务。新华保险提出“以客户为中心”的战略，通过改善客户服务体验促进持续增长是实现其战略愿景的重要途径之一。客户可以使用的各种服务渠道发生了重大变化，如客户服务中心、客户服务热线和索赔服务。

新华保险覆盖全国1100多个标准化客户服务中心，能够为客户提供高效、便捷、优质的一站式服务；客户服务热线95567集成了自助语音、人工服务、短信互动、电子邮件等服务媒体，实现了政策生命周期各方面的咨询服务；在酒店业星级管理模式的基础上引入星级索赔标准后，索赔的及时性和满意度都有了很大的提高。

龚兴峰表示，在“以客户为中心”的战略指导下，将保险功能与服务体验相结合，可以真正为客户增加产品体验，通过客户体验创造新的竞争力。具体而言，从产品购买、产品附加服务等多方面提升客户价值体验，积极探索保险产品的健康管理、老年居住区等附加增值服务，将单一销售层面延伸到服务功能层面。

新华保险已经在这方面进行了尝试。例如，结合保险功能和服务的高端医疗产品渐康荣尊，规划了诊断、治疗、住院和化疗等各个阶段，并根据治疗周期为客户提供有针对性的保护。2012年初，新华保险的主要产品“尊贵生活”和“吉祥至上”，使新华保险实现了一个成功的开端。“来宝人寿”具有快速回报功能，继承了新华保险理财产品“保险理财”、“保底分红”、“累积计息账户”、“计划快速回报”等经典优势，既能帮助客户保值，又能提供有序、持续的规划；“吉祥至尊”是新华保险“吉”系列产品中具有鲜明特色和优势的新产品。它具有保费低、保险覆盖率高、保险覆盖率高、责任完善、功能全面的特点。它还可以灵活地与重大疾病等多种保险相结合，满足消费者中长期理财规划的需求。

从1月份保险公司公布的保费总收入来看，上市寿险公司保费总收入同比增长12.7%，其中新华保险涨幅居前，同比增长19.5%。随着新华保险“以客户为中心”战略的深入实施，其市场竞争力可见一斑。