李明昌建议快完善金融消费者权益保护体系

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随着中国金融市场的快速发展和金融理财产品的日益丰富，金融活动已经渗透到社会经济生活的各个领域，金融服务与消费者的关系也越来越密切。金融消费形式已经从单一的银行存款扩展到支付、理财、融资和投资等综合交易。

然而，目前我国尚未建立完善的金融消费者保护制度，消费者缺乏有效的维权途径，导致金融消费者纠纷，尤其是银行收费中的矛盾，使得消费者维权非常困难。因此，加强对金融消费者权益的保护，对于维护金融服务业的长期稳定、构建和谐的金融生态环境、维护金融市场的繁荣稳定具有重要意义。

在这次“两会”上，代表周，，高，，李明昌也从金融界提出，要尽快建立我国的金融消费者保护制度，完善金融消费者权益保护制度。

周:金融消费者权益保护存在诸多问题

全国人大代表、中国人民银行党校常务副校长周说，我国金融消费者权益保护还存在许多问题。首先，金融消费者权益保护立法不足；二是缺乏专门的金融消费者权益保护机构，没有明确的法律授权和监管主体；第三，金融消费者权益保护试点实践缺乏有效的监督手段；第四，中国人民银行在金融消费者权益保护领域没有立场，不利于工作开展。

为此，建议进一步推进金融消费者权益保护:(1)进一步完善金融消费者保护法律法规，为维护金融消费者合法权益提供法律保障。法律法规是金融消费者维护自身权利的最重要的制度保障。建议立法机关将整个金融系统的消费者纳入消费者权益保护体系。

(2)明确金融消费者权益保护的组织体系和职能部门，更加积极地推动金融消费者权益保护的发展。鉴于中国人民银行在中国金融体系中处于宏观管理和相对中立的地位，建议中国人民银行牵头处理金融消费者投诉，使中国人民银行成为“三会”金融消费者权益保护工作的协调核心，促进金融消费者保护职能的整合。

(三)建立金融消费者教育体系。

注重提高金融消费者对金融产品及其内涵的理解，提高其识别金融风险的能力；教育金融消费者合理使用权利，及时履行义务，引导金融消费者树立正确合理的消费观念，根据购买力和判断能力选择合适的金融产品。

高:尽快构建金融消费者权益保护体系

全国人大代表、中国人民银行南昌市中心支行行长高建议，一是建立相对独立的金融消费者权益保护机构，负责履行制定金融消费者权益保护规则和受理金融消费者投诉的职责。鉴于金融监管机构未设立相应的县级以下分支机构，不利于充分有效地保护金融消费者的合法权益，建议在中国人民银行系统内设立金融消费者保护局，统一履行各金融机构的金融消费者保护职能。

第二，完善金融消费者权益保护法律制度，加强金融立法。在法制建设的初始阶段，可以考虑修改《中华人民共和国消费者权益保护法》，对金融消费者权益保护做出专门规定。当条件成熟时，可以采用特殊的立法模式来制定《金融消费者权益保护法》。

第三，建立多元化的金融消费纠纷解决机制，及时解决纠纷。发生金融消费纠纷时，金融消费者可以通过与金融机构协商、向监管机构投诉、申请仲裁和提起诉讼等方式维护自身权益。

此外，高还建议成立金融消费者权益保护协会和投资者保护基金，以补偿举报人或基金监督检查活动；改变现有的金融监管模式，逐步从分业监管、以金融机构监管为重点的金融监管模式向金融产品统一监管模式转变。应对类似产品实施统一的监管规则，防止金融监管套利的发生。

李铭昌:建立中国金融消费者保护体系

全国人大代表、中国人民银行成都分行原行长李明昌表示，从国际经验来看，西方发达国家主要从五个层面加强金融消费者保护:一是建立健全法律体系。第二，加强金融机构内部治理。第三，通过行业自律进行监管。第四，将金融消费者保护确立为金融监管部门的监管目标。第五，包括英国和美国在内的一些国家承诺将金融消费者保护移交给一个统一的行政机构或准行政机构。例如，美国通过了《华尔街改革和消费者保护法》，并在美联储内部设立了消费者金融保护局，接管美联储和其他联邦银行监管机构的消费者保护职能，改变了金融消费者保护多重监管的格局。

在分析我国现状和存在问题的基础上，借鉴国外经验，李铭昌建议尽快建立我国的金融消费者保护制度。一是尽快制定《金融消费者权益保护法》，及时修订《消费者权益保护法》、《中国人民银行法》等法律法规，增加金融消费者权益保护的相关内容，与《金融消费者权益保护法》接轨，构建系统完善的金融消费者权益保护法律体系。

第二是准确界定金融消费者的覆盖范围。只有准确界定金融消费者，才能划分金融消费者保护的范围，为整个金融消费者保护体系奠定基础。

三是构建金融消费者行政保护的功能框架。建议借鉴英美经验，结合我国金融分业监管的实际，建立金融消费者保护适度统一、合理分工的管理模式，并成立“三会一组”的专门机构，共同承担我国的金融消费者保护工作。