李扬：银行贷款客户主体正转向小微企业

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小额信贷的发展已经到了一个新的起点和起点。 5月15日，中国社会科学院副院长李阳在“小额信贷与包容性发展”国际年会上表示，就信贷而言，商业银行的主要服务对象只能也应该转移到中小企业和小微企业。 这是因为经过多年的发展，金融业依靠大企业在传统体制下生存。随着资本市场的发展和国际金融市场的发展，大型企业找到了新的融资渠道，摆脱了对银行信贷的依赖，逐渐离开了银行。 “银行真正可靠的客户是小微企业和一些中型企业，这种转变是银行必须面对的严峻挑战。”李阳表示:“目前商业银行贷款客户的主体是中型企业，小微企业在未来将越来越重要。” 小额信贷正在经历深刻的变革。首先，其服务对象不仅包括需要援助的贫困个人和机构，还包括难以从正规渠道获得金融服务的任何个人或小企业。到目前为止，正规的金融体系很难为这些基层个人和企业提供可持续和有竞争力的服务。 其次，金融服务开始多样化，不仅包括贷款，还包括股票服务、资本服务、存款、保险和其他增值服务。 第三，商业实体不断扩大，几乎所有金融机构都在经营小额信贷。一般来说，它有五种类型的机构:商业银行、信用合作社、非营利组织、非银行金融机构和村镇银行李阳说道。然而，就资产规模和客户数量而言，商业银行仍是主力军。“商业银行占所有微型金融企业贷款的86%，而其他四类只占14%。在促进主体多元化的同时，要特别重视商业银行的作用。” 在小额信贷的发展中，解决贷款客户的信息短缺问题尤为必要。解决方案之一是联合担保贷款模式。在这方面，承包商的银行可以说是一个典型的例子。通过组织小微企业和农户组成联合保险小组，小组成员共同承担连带担保责任，解决了抵押、担保和信用评级难的问题。宝商银行董事长李镇西建议，金融机构应进一步提高成本控制水平和风险控制能力，如细分客户群体、创新金融产品等。 小额金融的技术创新也应与当地条件相结合，并适应当地条件。以马鞍山农村商业银行为例，他们发现“流行的”联合担保贷款模式不适合当地农民贷款。"担保不是最重要和最有效的，这与当地的信用文化有关."马鞍山农村商业银行董事长孙晓当天下午在接受记者采访时指出。 由于农村市场的客户群体和客户需求与城市小额贷款的客户群体和客户需求有很大的不同，银行对农户贷款的处理方式是注重现金流而不是担保，采用“现金流分析技术”。 “农民也有现金流，但他们不同于小型和微型企业。通过现金流分析，我们可以为每个需要贷款的农民计算出清晰的账目，了解他们的资产、负债和现金流，并准确判断可以贷款的金额。”孙晓解释说:“到目前为止，我们30天的逾期不良贷款率只有0.45%。” 孙晓还指出，随着农村的发展和变化，对农村信贷的需求也在变化，这体现在对消费贷款的需求逐渐增加。 “贷款需求主要体现在第一建筑、第二婚姻、第三装修、仓储等消费贷款，以及第四汽车消费，后一种趋势非常明显。”同时，贷款期限不再是传统的春贷和秋贷还款。他指出，“通过最近的调查，农民对贷款的需求一般在两年以上、五年以下有所增加。”