董文标：以小微业务做突破打好银行发展基础

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"顶层设计现在很流行，民生银行(600016)正在进行底层设计."这是民生银行董事长董文标近日接受记者采访时的讲话。

所谓的底层设计是指相对于公司业务而言，为小企业服务的小微企业。在董文标看来，当小微客户达到一定规模时，作为整个银行基础的小微业务就与公司业务结合到了最高层次。"民生银行可以实现地气化，进而实现可持续发展."

“小微”成为突破

根据历史数据，2001年至2005年的五年间，民生银行的总资产、存款、贷款和净利润分别增长了8.2倍、8.5倍、10.8倍和6.3倍。同期，民生银行不良贷款率从2000年底的5.72%下降到2005年底的1.28%。

“从2000年到2007年，民生银行专注于企业业务。在此期间，我们取得了非凡的发展，可以说是行业的奇迹。”在董文标看来，该公司的业务是民生银行的“空中国馆”。虽然这部分已经很强了，但还需要一个坚实的基础支撑。

但客观地说，公司业务的超常发展难以持续。因此，民生银行开始为整个银行打下坚实的基础。董文标认为，实现上述目标有两种方式:零售银行业务和小额银行业务。

应该指出的是，零售业务需要大量的网点和人员。在某种程度上，扩大零售业务所需的是大量的策略。2007年前后，民生银行只有10000多名员工，这与20万至30万人的国有大规模经营大不相同。

"当时，民生银行选择小商户(即小微企业)作为突破口."董文标表示，分行致力于小微企业，经过五至七年的努力，贷款余额达到6000亿至7000亿元，服务于80万至100万小企业。“在这种情况下，民生银行将打下坚实的基础”。

6000亿愿景

一直以来，国内银行业普遍认为向小微企业贷款是高风险、高成本的业务。

然而，在董文标看来，小额贷款的高风险和高成本是为了“宽松的票据”。如果小微贷款批量大规模经营，小微企业贷款不存在高风险、高成本的问题。

董文标还说:“当我见到民生银行的分行行长时，我不想让他们报告任何其他事情。首先，我会报告我的分公司做了多少；有多少小额贷款已经分批和规模。”

从近几年的实践来看，民生银行的微观战略取得了一定的成绩:截至2011年底，民生银行的微型企业贷款余额超过2300亿元，微型企业客户超过45万，其中贷款人近15万人。这部分贷款增加了全行的净息差，而不良贷款率仅为0.16%，低于全行的0.67%。

根据董文标的设想，未来三至五年，民生银行将为80万至100万小微企业提供服务，成为中国最大的小微企业金融服务提供商，小微贷款余额达到6000亿元，占银行信贷余额的40%。