何京玉：银行应降低跨行转账手续费

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据经济之声“天下公司”报道，经济之声评论员何晶宇今天评论说，五大国有银行的手续费和佣金已经超过1000亿元，已经迫不及待地要下调银行间转账手续费。

何晶宇:今天我们大谈的话题是银行间转账费用。

首先，我们看一条新闻:第一季度，五大国有银行，即工商银行(601398)、农业银行(601288)、中国银行(601988)、中国建设银行(601939)和交通银行(601328)，共盈利2107.68亿元。工行一季度实现净利润613.35亿元，同比增长14%。建行净利润515.12亿元，同比增长9.26%。截至2012年第一季度，交通银行实现净利润158.8亿元，同比增长19.58%。农业银行2012年第一季度实现净利润434.54亿元，同比增长27.55%，增速居五大国有银行之首。中国银行第一季度实现税后利润384.47亿元，同比增长9.82%。

我不认为每个人都能记住这个数字，这也不是我今天大谈特谈的重点。我想说的是，财务报告显示利息收入和手续费收入仍然是银行利润的主要来源。一季度，五大银行净利息收入3557.17亿元，手续费及佣金收入1013.87亿元。非常有趣。佣金收入很高。让我解释一下，净利润是除去成本后的收入，所以五大银行的总净利润低于净利息收入。

事实上，我今天想问的一个问题是，五大银行的收费和佣金这么高，是否合理？我认为这是一个大话题。我尊敬的老师中央财经大学的郭田勇说，银行赚取手续费是可以的，但首先我们必须提高服务质量，让客户对您的服务感到满意。我认为总的来说，手续费有很多项目。今天，所有的项目都清楚地陈述了，但是我不能清楚地解释它们。任何银行的零售业务主管都必须长时间谈论它们。所以今天，我只选择了一个非常典型的项目来说明，那就是银行间转账费。

我为什么要收取银行间转账费用？这个问题我已经问了很久了。后来，我从一位为央行开发清算和支付系统的专业人士那里学到了一些东西。中国的中央银行，即中国人民银行，已经开发了一个巨大的支付和清算系统，以便提供方便的银行间资本流动服务。该系统每天运行，承担着商业银行间资金转移的功能。该系统向商业银行收费。因此，商业银行也需要向客户收取银行间转账费用。但问题来了。如果你问商业银行，他们肯定会回答上述问题。

但是如果你再问一个问题，你就会发现一个漏洞。央行如何收取商业银行之间的清算费用？如果中央银行收取的银行间清算费用是标准的，对所有银行都是一样的，为什么不同银行收取的银行间转账费用不同？根据专家的说法，中央银行是一个政府部门，不可能采取歧视性的收费标准，也就是说，一些银行收取更多，而另一些收取更少。具体收费标准是什么？

据我所知，中央银行根据每天的交易量向商业银行收费。你转了多少钱，我会按照标准来收。因为一些银行会将几笔钱集中起来转到同一个银行，所以实际支付给中央银行的钱会更少。此外，问题还没有结束。自去年以来，中央银行在支付清算系统中开通了网上银行转账功能。在最初阶段，它还提供免费服务。

不幸的是，我们发现许多银行对网上银行间转账收取费用，他们收到了很多钱。为什么银行间转账费用这么高？我被告知几家大银行比小银行收取更高的转账费用。为什么？因为大银行的网点很多，所以小银行的网点很少。如果大银行对银行间转账收取较低费用，或者不收取费用，结果会是什么？也就是说，中小银行可以利用大银行的网点作为自己的网点。也就是说，他们所有的客户都去大银行的网点存钱，然后免费转到小银行。这个理由在过去很少被提及，因为银行必须为开设网点付费。小银行使用大银行的网点有点不公平。但这不是绝对的。也就是说，大型银行的网上银行跨行转账是免费的。我有幸咨询了这家银行科技部的领导，他们说他们想看看最后是否有资金转移到小银行。发生了什么？他告诉我，在自由化的第一个月，确实有大量资本外逃，也就是说，小银行的客户利用大银行的网点来省钱。然而，在接下来的一个月里，资本外逃的情况实际上停止了，最后出现了轻微的回流，最终稳定下来。我问他为什么，他回答说，即使人们用你的插座，也没什么大不了的。关键是他实际上使用的是大银行的网上银行。也就是说，小银行的客户实际上已经接触了大银行的服务。如果大银行的服务做得好，这些客户可以转到小银行做生意，甚至转到大银行做生意。因此，我说，我不能说没有一家大银行的高层管理人员有这样的想法，那就是设定一个高的电子银行的银行间转账费用，并利用这种昂贵的费用作为阻止客户使用自己的网点的工具。但是如果大银行真的这么想，他们一定是自找麻烦。因为如果有一天人们知道了一些服务，中小银行做得很好，收费很低，你的客户就会流失。

我这样说的意思是，任何银行收取高额的银行间转账费用都是没有意义的。这不是你的高成本，也不能保护你的网络不被他人使用。大银行应该有一点公益。最后，我想说的是，很多大银行都强调，无论中央银行的支付清算系统收费有多低，它们自身的运营成本都很高，比如网点的租金和人员成本。

但我想强调的是，首先，你是一家国有银行，你的股东是国家。如果你每年赚这么多净利润，你就有责任和义务做好公益事业。你可以用高净值个人获得的佣金来补贴你为低价值客户支付的费用。你不能指望每个顾客都是摇钱树。其次，更不用说国有银行，即西方的许多私人银行，应该做公益事业，也应该为社会服务。尤其是对大银行来说，你的经营关系到那么多普通人的生活。如果你愿意，你能收费吗？去年，美国银行想对借记卡收费，成千上万的客户一起抗议，即使他们输了钱，他们仍然不敢接受。因此，我仍然敦促银监会今年检查银行收费。我希望不仅是五大银行，还有许多中小银行，最好避免银行间的转账费用，包括网上银行和网络转账。如果真的有困难，最好把费用降到10元钱，赚这么多钱。主动出击，不要等着银监会逮捕你。谢谢大家。