拉卡拉董事长孙陶然：未来三五年支付行业将重排座次

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“一年后，市场实际上更加集中了。我的判断是，支付行业肯定会在未来三至五年内形成新的格局。这是一个五年的时期，每个人都在发挥自己的力量，发挥自己的特点，扩大市场，重新安排座位。”关于第三方支付领域未来的发展模式，拉卡拉董事长孙陶然在接受《国家商报》采访时表示。

2011年5月26日，包括拉卡拉在内的27家第三方支付公司获得了央行发放的第一批许可证。目前，已有101家企业获得了许可证，第三方支付行业的竞争日趋激烈。

对此，孙陶然表示，“任何一个行业的产能规模都在三四个左右，而一个市场的前三名是有意义的。在前三名之后，4~10人可能获得一小部分市场份额。10个人以后，他们基本上可以凭自己的特点在小块地里生存。”

拉卡拉想成为“主流美食”

在孙陶然看来，自支付许可证发放一年以来，该行业已经出现分裂。“支付是一个需要长期投资和积累的行业，没有办法快速发展并鼓励年轻人。在过去的一年里，快速增长和发展良好的企业都是老式企业。一些急于设立许可证的公司要么关闭，要么原地不动，业务从未取得太大进展。”

今年以来，拉卡拉的业务有所发展。产品线从最初的一条发展到三条:一是在全国便利店和超市提供公共支付和还款服务；二是为企业特别是小微企业提供pos收款服务；第三，个人信用卡支付市场。

去年底，中国移动、中国联通和中国电信三大运营商获得了第三方支付许可。今年3月，支付宝还表示将开发自己的线下支付方案，并将其应用于电子商务和物流业务。随着“通信大鳄”的加入和支付宝等在线支付公司的扩张，第三方支付领域的竞争变得更加激烈。

与市场容量相比，目前每个家庭的规模都不够大。根据孙陶然的判断，在未来的三年里，每个人都将为“环游地球”而努力，三年后，将会形成几个规模更大、排名更靠前的巨人。未来五年，中国支付领域将出现几家市值数百亿甚至数百亿的公司，就像三大门户网站一样。孙陶然自信地认为，这数百亿企业中一定包括拉卡拉。

目前，在第三方支付领域，支付宝、银联和拉卡拉有着明显的优势，但随着业务的相互渗透，前三名的局面还会持续多久？

在回答《国家商报》记者的提问时，孙陶然说:“付钱其实就像做饭。”八大菜系都有顾客。不同的人在不同的时间吃不同的菜，但它们能否成为主流菜是非常重要的。我希望拉卡拉将成为主流解决方案。”

孙陶然进一步解释说，“所谓的主流有几个特点:大多数人都在使用它；这是宏观支付而不是微观支付，也就是说，你的金额是主流和大额支付。它不是小市场领域的霸主，而是面向所有个人用户和所有企业用户的主流解决方案。”

此外，随着第三方支付公司的强势崛起，银行与第三方支付公司之间的关系也发生了微妙的变化。

然而，孙陶然说:“银行和银联是我们的合作伙伴，只有那些做类似业务的才是竞争对手。”然而，该行业的特点是市场和领域非常广阔。现在还没有到人人抢一碗饭的地步，仍然有许多需求没有得到满足。”

坚决做好“刷卡”工作

“在一般联网的情况下，会产生一笔收入，也就是说，当您发送卡片时，从分发卡片中获得的收入，当您进行转账时，从转账中获得的收入，以及当您制作收据时，从获取卡片中获得的收入。因此，金融业是典型的共产主义社会，各尽所能，按劳分配。”基于这种认识，孙陶然表示，拉克拉不会走全方位服务和多元化发展的道路，而是要做好自己的优势业务。

与此同时，孙陶然说:“我一贯的观点是，把自己的饭吃得好，别人的饭才能吃得香。”与企业相比，我们必须做好具有优势的核心业务。拉卡拉的优势实际上有两个:一个是方便人们，另一个是刷卡。六年多来，我们一直在朝着刷卡的方向发展，所以业界称我们为“刷卡”。"

在第三方支付市场，孙陶然将第三方支付企业分为“信用卡集团”、“绑定集团”、“账户集团”等流派。“绑定方”是将银行卡绑定到账户上；账户调度意味着用户必须注册其中间账户并转账使用。

孙陶然说，拉卡拉是一所坚定的“刷卡学校”。“刷卡最大的问题是硬件投资需要成本，花钱就能得到成本，这是唯一的问题。此外，信用卡集团具有明显的优势，如操作简单，支持所有银行，安全性等。完成支付可能只需两步，即刷卡并输入密码，而其他方可能需要8步甚至10步，用户体验完全不同。”

拉卡拉的另一个优势是便利服务。孙陶然对此特别有信心。他认为，其他企业如果进来，可能会面临很大压力，只要他们注重便利性和刷卡。“支付的确是一个相对较大的投资行业。我个人认为，进入支付市场的起点大约是3亿元人民币，但有资金并不意味着你可以在这个市场上做太多的动作。”他说。

孙陶然还认为，有许多新颖的支付方式，这只是噱头，不太实际。无论是无卡支付、指纹支付还是虹膜支付，它在利基市场都是一个小应用，不可能成为通用应用。

持续的圈地比眼前的利润好

经过多年的大规模投资，拉卡拉的盈利能力似乎不能令人满意。在这方面，孙陶然解释说，“拉克拉的商业曲线实际上是一个非常有趣的结构，我们分阶段对它进行投资。”第一波投资实际上是2005年对技术和研发的投资；第二个主要投资期是在2008年和2009年。原来我们只在北京和上海的便利店安装了拉卡拉机器。在2008年和2009年，我们迅速进入了全国300个城市。”

“因此，在2008年和2009年，拉卡拉从财务报表中遭受了巨大的财务损失，但这一损失逐月缩小，因为交易量逐月增加，收入逐月增加，而成本相对固定。因此，到2011年下半年，拉卡拉接近于本月的收支平衡。”

据悉，2012~2014年是拉卡拉新的三年规划期。今年的目标是为便利店和商家增加10万台机器，并增加100万台个人信用卡终端。孙陶然表示:“自2012年以来，我们进入了一个新的三年计划，所以今年是新一轮投资的开始。我们开始开发大量的pos收单商户，推广各种形式的个人终端，所以2012年将是一个巨大的投资期。预计从2013年初开始，我们将在更大规模的平台上进入盈利状态。”

孙陶然认为，在“赌马”的时代，追求利润不是最佳选择。企业小规模盈利是没有意义的，但应该大规模盈利。因此，有必要实施新一轮的终端大容量投资。

据了解，拉卡拉的主要盈利模式是手续费。在手续费的划分上，发卡银行、收单机构和清算机构按照7: 2: 1的方式进行分配，即发卡银行占70%，收单机构占20%，银联占10%。

对于拉克拉来说，如何利用规模来提高盈利能力是关键。孙陶然说，“我不需要提高单笔费用，只要让更多的人使用它就行了。”拉卡拉是一个大规模的企业，每个月只有一个人使用拉卡拉服务。我的运营成本还是一样的。我的办公室仍然需要存在，后台数据中心仍然需要运行。然而，当每月有1000万人和5000万人使用它时，我的成本不会增加很多。因此，拉卡拉商业模式的神秘之处在于其庞大的规模和需要更多的人使用它。”